מידע

מאת: ד"ר הגר גור וטרינרית

כמעט כל מי שמטפל בכלב או חתול נתקל בשלב כלשהו במהלך חיי בעל החיים בבעיה רפואית מורכבת, שדורשת טיפול מתמשך או בעלות גבוהה.
ככל שתחום הוטרינריה מתקדם ומתמחה, כך גם עולה היכולת שלנו כוטרינרים לאבחן ולטפל בצורה ממוקדת ויעילה יותר. היכולת הזו באה בזכות ציוד מעבדתי והדמיה חדיש, האופציה להפנות לבתי חולים וטרינרים להמשך אבחון או אשפוז, שיתוף פעולה עם רופאים מומחים, ובדיקות ותרופות חדשות וספציפיות יותר. לכל הנ"ל יש עלות כספית שיכולה להיות לא מבוטלת.
בארץ אנו מורגלים לביטוח בריאות ממלכתי של בני אדם – כך ששירותי הבריאות, גם היקרים ביותר, ניתנים בחינם או מחיר זול מאד תמורת תשלום בסיסי יחסית לקופת החולים.
מי שחי בארה"ב או במדינה אחרת בה אין חוק ביטוח בריאות ממלכתי מודע לעלות הגבוהה מאד שטיפול רפואי יכול להגיע אליה. ואותו הדין חל על בעיות רפואיות של בעלי החיים.
הרופא הוטרינר רוצה כמובן להציע את הטיפול המיטבי לבעל החיים, ופעמים רבות אנחנו נתקלים במחסום כלכלי – הבדיקות והטיפול עלולים להסתכם בסכומים לא מבוטלים. כשאין אפשרות לממן את הטיפול הנדרש, זה גורם לתסכול וכאב לב אצל כל המעורבים.
בשנים האחרונות נכנסו לשוק ביטוחי בריאות לכלבים וחתולים. בדומה לביטוח בריאות פרטי של בני אדם, הביטוחים הללו נועדו לכיסוי הוצאות בריאות חריגות.
החלטנו לעשות לכם קצת סדר בשוק ביטוחי הבריאות – עבור מי הם מיועדים, מה מכסים, מה כדאי לבדוק לפני שחותמים וההתרשמות שלנו מכדאיותם כוטרינרים.

למי מיועד הביטוח
ביטוחי הבריאות מיועדים לכלבים וחתולים ביתיים. ניתן להתחיל אותם מגיל גורות ובד"כ עד גיל שמונה. יש מקרים מסויימים בהם ניתן להתחיל את הביטוח גם אם החיה מבוגרת יותר, אם כי הכיסוי יכול להיות מצומצם יותר בשלב זה. כאשר חיה כבר מבוטחת, בד"כ ניתן להמשיך את הביטוח גם אחרי שעברה את גיל שמונה.

כיסוי ביטוחי
ביטוחי הבריאות מכסים תאונות ומקרי מחלה. הם אינם מכסים טיפולי שגרה או ניתוחים אלקטיבים.
מקרים שלא מכוסים על ידי הביטוח כוללים למשל חיסונים וטיפולים נגד טפילים, ניתוח סירוס/עיקור, טיפולי שיניים רוטיניים.
עלויות – משתנות בכל פוליסה. יש סף עליון להחזר השנתי שמשתנה כמובן בין הסוכנויות השונות, ויש השתתפות עצמית מסויימת – מינימום תשלום פר מקרה או אחוז מהמחיר הכולל.
בד"כ יש תקופת אכשרה (המתנה) של כחודשיים עד שאפשר להפעיל את הביטוח. זה כמובן משתנה בין חברות שונות ובין מקרים שונים (יש חברות שבהן תקופת האכשרה רלבנטית רק למחלות ולא לתאונות).
יש לשים לב שלא מדובר בביטוח צד ג' (כיסוי תביעה במידה והכלב נושך), אלא בכיסוי עלויות רפואיות עבור הכלב עצמו. יש סוכנויות בהן אפשר להוסיף כיסוי לצד ג'.

החרגות
כאשר יש בעיה רפואית ידועה לפני שמתחילים את הביטוח, היא תוחרג מהביטוח וכל העלויות שקשורות אליה לא יכוסו. לכן יש עדיפות להתחיל את הביטוח כאשר החיה צעירה, טרם הופעתן של  בעיות רפואיות. למשל – כלב שסובל מדלקות עור וגירודים על רקע אלרגיה לא יזכה לכיסוי הטיפולים הרלבנטים במידה והביטוח התחיל אחרי שהאלרגיה התפרצה לראשונה.
מאחר ויש גזעים מסויימים שלהם יש סיכון גבוה להתפרצות מחלות מסויימות, יש סוכנויות שמראש יחריגו כל אבחון וטיפול הקשור למחלות הללו. למשל – פריצות דיסק בכלבי תחש.
יש סוכנויות שלא יבטחו כלבים מגזע מסוכן, יש סוכנויות שלא יבטחו כלבים פחוסי אף שנוטים לסבול מבעיות נשימה ועיניים.
בסוכנות יבקשו את התיק הרפואי של הכלב מהוטרינר המטפל ויבדקו את ההסטוריה הרפואית שלו, ולפיה יחליטו אם תהיה החרגה אם לאו. לעתים גם יבקשו בדיקת דם מקדימה כדי לוודא שאין מצב רפואי קיים.
איפה ניתן לבדוק ולטפל
בביטוח רפואי סטנדרטי הבעלים מחליט איפה לטפל בבעל החיים, ולא מוגבל בבחירת הוטרינר או המרכז הרפואי. יש סוכנויות שעובדות רק עם מרפאות בהסדר – מה שמאד מגביל את הבעלים ואת האופציות האבחנתיות והטיפוליות.
איך ומתי מגישים את התביעה
התשלום עבור הטיפול נעשה ישירות למרפאה על ידי הבעלים, ולאחר מכן הבעלים מגיש תביעה שכוללת חשבוניות ואת סיכום התיק הרפואי לביטוח, ומקבל את ההחזר בהתאם לפוליסה.
מאחר ויש מקרים רפואיים מורכבים שלפעמים לוקח שבועות או חודשים עד שנפתרים, יש להתאזר בסבלנות. בד"כ בביטוח מבקשים את סיכום התיק הרפואי רק בסיום המקרה.
יש לשלוח לחברת הביטוח את התיק הרפואי של בעל החיים, כולל הדמיה, בדיקות דם ותוצאות בדיקות נוספות אם היו. אם בעל החיים היה מטופל במספר מרפאות / בית חולים – יש להגיש את כל המידע הרפואי הרלבנטי למקרה הספציפי. יש להגיש כמובן גם את החשבוניות.
לנו כוטרינרים אין קשר ישיר עם חברת הביטוח – אנו שולחים את התיק לבעלים, והבעלים מגישים את התביעה.
ביטוח לבעלי חיים מנקודת ראות שלנו כוטרינרים
במרכז הוטרינרי רמת השרון אנו נתקלים מדי יום במגוון מקרים רפואיים. ככל שהמקרה מורכב יותר, כך עלויות האבחון והטיפול מצטברות ויכולות להגיע לסכומים נכבדים. כאשר לבעל החיים יש ביטוח, השיקול הכספי הופך להיות פחות משמעותי מבחינת הבעלים וזה בד"כ מאפשר לנו כוטרינרים לעשות את כל הבדיקות הנחוצות ולא לוותר על בדיקות שיכולות מאד לקדם אותנו באבחנה, וכן לתת טיפול מדוייק יותר – שלעתים הוא אכן יקר יותר. מבחינתנו הביטוח מאפשר רפואה טובה, נכונה ומותאמת יותר.
יש לציין שגם במקרים פשוטים יחסית הביטוח מאד יעיל. לדוגמא – בעיית אלרגיה שלא דורשת אבחון מתקדם, אך הטיפול התרופתי המיטבי יכול להיות יקר (במיוחד אם מדובר בכלב גדול).
אנו רואים מקרים רבים שלולי הביטוח הבעלים היו נאלצים לחסוך בטיפול ולעתים גם להרדים בעל חיים שניתן לרפא או לשפר מאד את איכות חייו – אז מבחינתנו מדובר בתוספת מבורכת שמאד  עוזרת לנו הוטרינרים, לבעלים והכי חשוב -  לחיית המחמד.

עצות כלליות למבוטח
לברר מה הביטוח כולל – מחלות, תאונות, ניתוחים, תרופות, מזון רפואי, רפואה משלימה, טיפול במחלות כרוניות, טיפולים אונקולוגים, פיזיותרפיה ושיקום.
לברר אם יש החרגות.
תנאי הפוליסה כמובן – עלויות, מדיניות החזרים, תקרה שנתית, לוחות זמנים לקבל הכסף חזרה, המשך ביטוח אחרי גיל שמונה.
אנו ממליצים להשוות את תנאי הפוליסה מול כמה חברות ביטוח, ולהתמקד בחברות מוכרות ומומלצות שיש להן גב של סוכנות ביטוח גדולה.
כמו כן לוודא שיש לבעלים חופש לבחור את הוטרינר או המרכז בו מטפלים.
לסיכום –
כמו בכל ביטוח רפואי – הלוואי ולא יהיה צורך להפעיל אותו. אך במידה וכן – הביטוח מקנה שקט נפשי ויכולת להעניק את הטיפול הטוב ביותר בלי הלחץ הכלכלי הנלווה לכך לעתים.